近日，互联网保险创业企业大象保险的创始人杨喆接受了网易科技的专访，就互联网如何优化传统保险业，以及大象保险的相关业务等话题，谈了他的看法。
大象保险是世纪保众（北京）网络科技有限公司于2015年12月推出，围绕保险产业链提供家庭资产解决方案的全栖式金融服务平台，创立之初就获得了世纪保险经纪股份有限公司的天使轮2000万元融资，2016年中旬完成了Pre-A轮千万美元融资，投资方为天津天士力融资租赁有限公司等。
互联网思维如何优化传统的保险业
大象保险创始人杨喆介绍道，从广义上看，早在2000年，泰康保险、平安保险等公司就开始设立网站，尝试做保险在线销售但是发展的比较缓慢。即便是现在，大众所接触的互联网保险依然停留在是网上销售平台的阶段。
杨喆认为，互联网的核心价值是解决信息不对称、保险产品的分发渠道、以及提升用户体验。过去公众对传统保险行业的诟病，主要集中在基于宏观数据精算方式过于粗放、以代理人为核心的营销模式体验不佳等。
另外，互联网不单纯是在线的手段，还有不同于传统的技术和思维方式，通过互联网思维方式可以从根本上改变保险业的产品研发，客户服务，进而帮助保险行业腾飞。这些技术手段就涉及到互联网本身，包括大数据、云计算、智能分析引擎等。
正是基于这个理念，从2015年开始，一些互联网团队希望通过互联网技术提供保险的综合解决方案，大象保险也应运而生，大象保险的定位就是“智能化保险服务平台”。
在中国市场上保险的渗透率不到10%，然而保费规模近几年的每年的增速都在20%以上，市场体量在2016年超过3万亿的规模。
传统的通过代理人销售保险的方式，很难解答消费者对保险的困惑和不理解，大象保险这样的互联网保险平台在内容层面不仅可以满足用户对于了解保险知识的诉求，还可以通过平台上的智能匹配的能力，根据用户画像提供个性化的保险定制服务。
互联网技术如何优化传统保险业
杨喆介绍，传统保险的研发流程是：精算师通过大数法则的原则，去看宏观数据，看市面上有可能需要哪些保险保障，研发出保险产品。而互联网保险更多的是从用户角度出发，在用户端获得需求，再通过多维的用户画像分析，结合基于时间轴的动态变化去分析用户在不同阶段有可能有哪些保险需求，从而来定制研发保险险种。
杨喆认为，这两个流程从出发点就有着根本的不同：传统的方式是以销售为主，以保险公司为本；互联网保险则是以用户需求为核心，加以智能化和智能流程分析。
杨喆进一步解释，互联网改变保险业，不仅仅体现在险种的研发生产流程上，更重要的是互联网对保险业的用户服务体系带来根本性的变化：过去以人工为主的服务方式，现在通过在线服务平台，有多级多维的服务能力，可以在线解决常规问题。如用户购买决策过程中的问题咨询等。而线上平台基于智能机器人顾问的服务向导，通过收集到的用户画像分析，可以提供更个性化的服务。
大象保险有一套完整的综合性的服务体系，可以覆盖从售前产品咨询、方案普及，到智能化购买、在线理赔、保险售后，以及从保险延伸出的其他金融服务。
大象保险的业务模式与盈利模式
杨喆又详细介绍了大象保险，作为一个智能化的互联网保险服务平台，基于大数据海量分析，目前做保险全流程服务，在这个过程中不断积累用户数据，包括来源于第三方的数据，例如征信数据、在线消费行为数据、社交网络数据等，同时加上大象保险平台本身的用户的访问行为和保险行为的数据。
因为保险理赔的需要，所以需要保险用户提供的数据是最真实的数据。作为一家在线平台，所有数据具备真实、鲜活（online data）的特征，通过流动数据的实时采集从而不断的壮大数据库。杨喆希望大象保险可以发展成为中国中产阶级大数据聚集地和最精准的数据服务平台，并在此基础上，帮助平台上的用户，为其保险需求和延伸出的金融需求提供更好的服务。
至于商业模式，杨喆表示，保险场景下的数据积累是最有价值的，大象保险未来希望利用数据价值获取企业发展的资本，而不是单纯的通过保险转售获取佣金的模式，目前，大象保险都将平台上的保险转售的佣金反馈给用户，提供给用户高性价比的产品和服务。
互联网保险平台的特点
互联网保险平台的特点，杨喆介绍，从平台安全角度看，互联网保险平台有一套完整的安全防护体系，从用户界面安全、网络架构安全到数据安全，都有整套的成熟的防护体系。
从技术深度上，保险服务通过在线智能机器人顾问为客户在不同时点匹配定制专属的保险组合方案，会涉及到海量数据积累和逐步深入的算法分析，会有更多的智能推荐和算法介入。
在业务形态上，互联网保险平台上的产品都是受到保监会管理和备案约束的。用户不用担心保险产品的非法、违规甚至平台跑路、兑付等问题等。保监会在2015年颁布了互联网保险管理办法，需要互联网保险网销资质才能运营，所以符合规定的互联网保险平台上的产品都是合法合规的。
因为保监会就是非常严格的行业监管机构，互联网保险被大家认识比较晚，诞生后就受到了行业严格的监管，所以未来不会出现大的政策的波动和变化。杨喆进一步表示，做金融业务一定要符合国家法规的规定，并在此基础上做创新。
大象保险是一家技术型的互联网公司
大象保险上线一年零一个季度以来，获得了近百万注册用户，并且有几十万的付费用户。对于在短时间内取得的成绩，杨喆说，大象保险并不是要做一个垂直保险平台，大象保险的目的是帮助用户提升风险保障能力、针对最终用户去做全方位的保险推荐，包括日常出行险、健康的疾病险，长期的养老保险、财富增值产品等都有，帮助用户做针对性的个性化的保险解决方案。
他希望大象保险的用户是多频次的、组合购买的方式，因为单一险种的风险覆盖是不全的，大象保险希望在用户成长的不同解决阶段提供不同的保险服务，包括在上学的时期，在参加工作阶段，在有小孩的阶段等。大象保险希望长期陪伴用户。
杨喆认为，因为保险是一个次生场景，有保险需求的人，一定是有财富积累同时有风险保障意识的。大象保险最终平台会聚集大量的优质的中产阶级家庭用户。
因为互联网保险是比较新的领域，大象保险抱着拓荒者的态度和精神在这个领域创业，同时大象保险也是一家技术型的互联网公司，目前技术研发人员占到员工总数的50%以上，同时也与行业专家合作。
大象保险将新的技术应用到保险业中
因为移动互联网向各个行业渗透越来越快，保险也一样受到影响。大象保险在保险的每一个关键环节都可以通过大数据技术来介入。除了诞生之初就用到大数据和云计算技术以外，大象保险也正在尝试将人工智能和区块链技术带入保险行业。
杨喆介绍，人工智能的核心是做预测，基于现有数据做预测分析模型，知道未来可能会发生的事情，相对于保险的场景，在产品风险预估、产品匹配上、用户服务过程中的智能顾问等，可以很好的应用。区块链技术更多的是用于数据验真和保持数据的一致性，在保险业中，对保单的真实性校验、在理赔服务中的单据不被作假等，可以用到区块链技术。
如何面对来自BAT，以及同类创业公司的竞争？
对于如何面对未来来自BAT介入保险业的竞争，杨喆表示，BAT，虽然每一家都有自己生态圈内的大数据，但绝对不会对其他两家开放，只是在自己的生态体系内开放的。大象保险则可以通过合作的方式获得任何一家所不具有的数据源。
此外，BAT业务布局点比较多，业务体量比较大，但对互联网保险的专业性、对业务的理解，不见得比小公司对市场把握更敏锐。
至于同类的创业公司来说，大象保险首先有先发优势，互联网保险业的算法不难，技术人才也可以招募，但持续的数据积累是一个行业壁垒。此外，算法工程师很多，但研究保险行业的却非常少，尤其是能很好与保险业务流程做结合的工程师更少，大象保险的一年多的经验和人才积累，在同行中是有很大优势的。
已完成千万美元的Pre-A融资，目前已启动A轮融资
大象保险的天使投资方世纪保险是中国比较早期的保险经纪公司，行业积累比较深厚，可以向大象保险输出专业知识和专业资源；而大象保险作为互联网保险平台，可以帮助世纪保险在资本上和服务体系的完整性提供互补。
2016年中，大象保险完成了千万美元的Pre-A轮融资，融资方是天津天士力融资租赁有限公司等。杨喆表示，他们希望融资节奏稳健一些，所以并没有对外披露。因为大象保险是以技术为主的公司，所以融资的资金都用在基础研发队伍扩大、与高校结合做互联网保险算法研究、加强行业分析，以及日常的公司运营等方面。
杨喆最后还表示，虽然从2016年开始，资本相对保守，但对互联网保险这个领域还是比较看好的，大象保险目前已经开始接触A轮融资的投资方，进展比较顺利。
