日前，多家银行推出理财团购、贷款团购，利用“拼团”模式吸引客户。由于各银行在对象门槛、入团方式、利率、风控水平等方面均有差异，投资者在选择拼团时须警惕潜在风险。

近期，多家银行推出贷款、理财团购优惠。团购一般采取老客发起新客参与的方式，只要成功组团，购买理财产品收益率会略有提升，人数越多收益率越高，拼团贷款则能享受更低利率，优惠期限一般是一年。

以某股份制银行为例，该行最新推出一期半年期、1万元起购、50万元上限的团购理财产品，分为2人、3人和4人拼团三款，业绩比较基准分别为4.33%、4.36%、4.40%，均高于最新一期半年期理财业绩比较基准。

一家城商行则推出“e家银资金池”，包含个人池、家庭池、亲友池，打通彼此间的资产和负债。用户开通资金池后可在线邀请亲朋好友一起理财，拉1人即可成团，拼得越多赚得越多，团长还享受更多优惠。

一家中型股份制银行理财经理表示，“如果拼不成团，发起者购买的理财收益就按照普通理财产品收益率计算。若拼团理财该产品，3人成团收益率提升0.2%；5人成团收益率提升0.4%。”

拼团贷款而言，一家南方城商行则推出拼团活动，团长可分享链接邀请好友，但参团者须为活动新用户，不可同时参与多个团。贷款利率因拼团人数不同而有所差异，15人(含)及以上的团每人一年期优惠利率5.58%。

还有银行推出面向特定人群的拼团贷款活动。一家大型国有行某分行向医护人员推出“医路邮爱”团购贷款。3人团年利率4.85%起，5人团年利率4.75%起；向公务员、银行、央企等正式在编员工或上市公司等合作单位员工推出“白领贷”，3人及以上利率5.66%，5人及以上利率5.44%；向个体工商户、企业主等推出生意贷，分为2人及以上、5人及以上两档，利率分别为5.22%、4.88%。

受访人士表示，银行推出拼团模式的理财、贷款产品及业务，实质上是一种利用社交网络拓客的裂变式营销，旨在降低获客成本、提高获客效率，同时也可为用户节省资金的使用成本。

尽管拼团模式属于银行零售业务方面的创新，但各家银行在门槛、入团方式、风控等方面各有差异，用户需要警惕风险，切不可盲目跟风。

上述国有行人士坦言，“拼团模式，尤其是拼团贷款并非没有风险。仅风控及投资者适当性方面，各银行的做法就不尽相同。一些银行设置较高的贷款门槛，对用户工作单位及年限提出要求；部分银行要求用户在线测试授信额度；还有银行让用户为亲友承担贷款担保风险。”

“目前很多银行的拼团贷款类似个人委托贷款和借钱，即用户将一家人的额度汇总后分享使用贷款，亲友池创办后可以拉朋友加入，将自己的额度提供给对方使用。这就意味着，一旦跟你一起拼团的亲友借款发生逾期，你需要承担担保和代偿责任。”他强调。

另外，部分银行推出的针对特定群体的拼团贷款为随借随还、按日计息的循环贷款模式，由于其消费用途很难严格限制，可能存在套现风险。